Страхование жилья: что вы о нем не знаете?

Что такое страхование жилых помещений

Страхование жилых помещений – это услуга, обеспечивающая страхователям гарантию компенсации ущерба, связанного с повреждением, уничтожением недвижимости в рамках страхового случая. Клиентами СК могут выступать собственники помещения.

Отношения между страхователем и страховщиком регламентируются общими нормами по страхованию имущественных интересов, описанными в Гражданском и Жилищном кодексах РФ (ЖК, статья 21 «страхование жилищных помещений»). При оформлении договора нужно руководствоваться только теми правилами, которые действуют в выбранной СК. Все отношения между клиентом и компанией регулируются в основном соглашением о предоставлении услуг.

Когда необходимо страховать

Страховка Алматы – это финансовый гарант, позволяющий любому владельцу недвижимости получить компенсацию убытков, наступивших в результате страхового случая. Покупка полиса не является обязательной, потому собственник помещения должен самостоятельно определить события, от которых он хочет быть защищен, и необходимость оформления полиса.

Страхование, гарантируя возмещения ущерба при повреждении или утрате квартиры, играет важную роль в обеспечении защищенности ответственности человека и стабильности его жилья. Дом – это одно из главных условий для нормальной жизни, которое удовлетворяет не только материальные, но и духовные потребности личности. Потому Конституцией соблюдаются права, учитывающие желание гражданина защитить свое имущество. Прим этом, так как стоимость жилья больше, чем у других видов собственности, а риски страхования устранить не удается, закон разрешает человеку добровольно решать, нужен ли ему полис.

Как застраховать квартиру – 5 простых шагов

Застраховать недвижимость проще, чем вы думаете. Однако лучше знать заранее, какие нюансы и особенности имеет этот процесс.

Страховые компании – не благотворительные организации. Предлагая свои продукты, они преследуют коммерческие цели. Ваша задача – отстаивать свои интересы и выгоды.

Важное предуведомление: российские страховщики практикуют 2 вида полного страхования жилья – стандартный (экспресс-вариант) и индивидуальный.

В первом случае полис выдаётся без осмотра вашего жилища. Стоимость рассчитывается в процентах от рыночной цены квартиры.

Второй вариант предусматривает участие страхового агента – посредник выезжает на объект и проводит профессиональную оценку недвижимого и движимого имущества.

Теперь – пошаговая инструкция.

Шаг 1. Выбираем страховую компанию

Страховщик страховщику рознь. Есть компании, для которых собственный престиж дороже всего – такие организации действительно учитывают интересы клиентов и при наступлении страхового случая покрывают ущерб точно в срок и в полном объёме.

Есть менее добросовестные фирмы, которые стараются минимизировать выплаты или вовсе отказать в таковых под разными предлогами.

При выборе страхового партнёра учитывайте следующие критерии:

• опыт работы компании;
• надёжность и платежеспособность – не поленитесь, проверьте на официальных сайтах, сколько страховых денег организация выплатила за минувший год;
• рейтинг по версии авторитетных агентств;
• наличие льготных предложений;
• количество филиалов компании.

Меньше всего стоит полагаться на отзывы в сети – лучше расспросить друзей и знакомых, имеющих реальный опыт страхования.

Таблица даст более наглядное представление о важных параметрах при выборе страховщика:

№	Параметры	Практическое применение
1	Опыт работы компании	Сотрудничайте с компаниями, действующими на рынке 5 лет и больше
2	Платежеспособность	Узнайте, каков общий размер страховых выплат за прошлый или текущий год
3	Количество филиалов	Чем больше офисов у компании, тем солиднее фирма
4	Рейтинг	Наиболее объективную оценку даёт рейтинговое агентство «Эксперт»
5	Акции и предложения	Выгодные акции сократят стоимость полиса на 5-50%

Шаг 2. Выбираем перечень необходимых страховых рисков

Не всегда целесообразно выбирать полную страховку, куда включены все существующие риски. Например, если вы проживаете в сейсмически стабильной зоне, зачем вам страховаться от землетрясения?

В список движимого имущества тоже не стоит включать всё подряд – выберите наиболее ценные вещи: электронику, недавно купленную мебель, антиквариат (если он есть).

Шаг 3. Собираем документы

Понадобятся оригиналы или нотариально заверенные копии документов.

Вот список:

• паспорт (с регистрацией);
• документы на квартиру;
• бумаги, подтверждающие право собственности;
• акт экспертной оценки жилья;
• ипотечный договор (если жильё куплено в кредит).

Некоторые виды страховок требуют дополнительных документов.

Шаг 4. Тщательно изучаем условия договора

Когда агент вручит вам готовый договор, не торопитесь его подписывать. Бывалые страхователи советуют изучить текст досконально, даже если условия были заранее оговорены.

Будет обидно, если после наступления страховой ситуации окажется, что этот случай не входит список оплачиваемых страховщиком затрат.

Шаг 5. Подписываем бумаги

Договор не вызывает нареканий, страховые взносы уплачены. Остался последний пункт – подписание документа. В идеале, перед тем как оставить на бумаге свой автограф, нужно дать прочитать текст независимому юристу.

Сколько стоит страхование квартиры?

Сумма страховки всегда индивидуальна, поскольку объекты и выбранные риски различны для каждого владельца жилья.

В целом на стоимость полиса влияют такие факторы:

• статус квартиры и её рыночная цена;
• количество комнат и площадь;
• количество страховых рисков;
• срок страхования;
• сумма покрытия (её можно выбрать самому).

Это только базовые параметры, на деле их бывает в десятки раз больше. Средняя стоимость страховки входит в диапазон от 2 до 7 тысяч руб.

Какие жилые помещения можно застраховать

Объектом страхования выступают имущественные интересы клиента СК, связанные с нежеланием терпеть убытки при повреждении или уничтожении его собственности ( в данном случае квартиры, ее ремонта, конструктивных элементов, сантехнических узлов или др.).

При этом термин «квартира» применяется в отношении конструктивно отделенной функциональной части здания, предназначенной для постоянного проживания (обязательно административное признание этой возможности), имеющая отдельный вход и не содержащая в своей ведомости функциональных элементов прочих квартир.

Согласно стандартным правилам, которыми руководствуются СК, к защите не принимаются помещения:

• если они содержатся в аварийном состоянии или находятся в аварийных зданиях (многоквартирных домах);
• если они находятся внутри строений, у которых физический износ превышает отметку в 55%;
• если они находятся в пределах здания, которое планируют снести или переоборудовать в нежилое;
• если на них направлено взыскание по долговым или прочим обязательствам;
• если они находятся в пределах здания, подлежащего отчуждению из-за изъятия земельного участка;
• если их собираются конфисковать у владельца;
• если они построены в зоне с повышенными рисками стихийных бедствий (с момента, как в регламентированном порядке об угрозе будет объявлено или, если административные органы составят документ, подтверждающий опасность).

Также нельзя оформить полис в отношении домов в других, предусмотренных законом случаях, когда владелец больше не может предъявлять право собственности.

Согласно стандартизированному договору, застрахованными могут быть и отдельные элементы недвижимости:

• несущие или другие стены;
• полоток и пол;
• перегородки и окна;
• балконы, лоджии.

Исключением являются инженерные коммуникации и внутренняя отделка, имеющаяся на момент заключения соглашения.

Что необходимо учитывать при страхование квартиры?

Существуют некоторые аспекты, сопряженные с оформлением, которые необходимо запомнить. Всего сегодня существует несколько направлений страхования:

• Защита от поименных рисков учитывает целый ряд случаев, когда потерпевшему платится компенсация. В договоре указывается конкретное наименование происшествия, а также причины его происхождения. К примеру, возникновение пожара в случае выхода из строя проводки. Непосредственно данный инцидент будет рассматриваться, как основной при расчёте размера убытков и выплат. Если виновником определят самого собственника квартиры либо ребенка со спичками, компенсацию не начисляют.
• Абсолютная страховка  подразумевает полную защиту сразу от всех происшествий, а в соглашении прописываются лишь исключения. Например подтопление жилплощади по причине несчастного случая не оплачивается. Значит все без исключения другие разновидности затопления соседей компенсируются.

Последний вид страхования квартиры значительно выгоднее для пользователя. В данном случае собственник жилища обладает четким пониманием о том, за получит компенсацию. Все прочие ситуации, когда есть виновник и пострадавшие, считаются происшествием.

При выборе компании, обратите на это внимание. Сегодня появился ещё один способ покупки полиса через интернет.

Электронный формат документа носит такую же юридическую силу. Сегодня в сети действует множество мошенников, поэтому регулярно проверяйте сайты по базе РСА.

Страхование недвижимости для ипотеки

Когда человек покупает квартиру в ипотеку, она остается в залоге у банка до полного погашения ипотечного кредита. Чтобы банк был уверен, что с квартирой всё будет в порядке, он просит оформить страховку. Такая страховка называется ипотечным страхованием недвижимости.

При выходе на сделку покупки квартиры в ипотеку банк предложит несколько страховых компаний на выбор. Еще компанию может посоветовать риелтор, но можно найти и самим. Для страховки понадобится:

• выбрать страховую компанию;
• собрать документы: паспорт заемщика, договор купли-продажи и ипотечного кредитования, оценка недвижимости;
• подписать заявление — бланк выдаст страховая компания;
• оплатить страховку.

Для ипотеки страхуют только конструктив — это несущие конструкции квартиры. Страховать ремонт, коммуникации или ответственность перед соседями не нужно. Страховая компания будет предлагать расширенную страховку: от пожара, затопления, ответственности перед соседями или ремонта — но это всё не нужно для оформления ипотеки, и можно отказаться.

В ипотечном договоре есть условие: заемщик должен застраховать недвижимость, иначе банк не заключит с ним договор

Страховка квартиры для ипотеки стоит около 0,1 – 0,5% ее стоимости. Например, для квартиры за 2 550 000 рублей страховка стоит 5100 рублей в год. Цена страховки зависит от стоимости квартиры, суммы кредита, наличия права собственности, возраста и пола заемщика.

Примерно рассчитать цену страховки можно на сайтах страховых компаний, например на калькуляторе Ингосстраха:

Для расчета нужно ввести банк, остаток по кредиту, процентную ставку, год рождения, пол и срок действия страховки.

Есть страховые компании, представители которых приезжают в банк в день сделки, чтобы подписать с заемщиком договор, — это удобнее, чем отдельно идти в страховую, а потом в банк. После оплаты страховки выдают полис и памятку.

Страховку квартиры нужно продлевать каждый год, пока действует ипотека. Если забыть о страховке, придется выплачивать банку неустойку: ½ процентной ставки ипотеки. Например, если процентная ставка 8% годовых, каждый день без страховки долг будет рассчитываться по ставке 12% годовых.

Санкции за отсутствие страховки квартиры прописываются в договоре ипотечного кредитования

С каждым годом цена страховки уменьшается, потому что остаток по кредиту становится меньше.