Что такое рефинансирование кредитной задолженности простыми словами
Рефинансирование — улучшение условий кредитного договора, достигаемое путем перевода задолженности в другую кредитную организацию. Такая процедура состоит из нескольких этапов. В их числе:
- Обращение заемщика в банк, оказывающий услуги рефинансирования.
- Заключение кредитного договора.
- Погашение банком текущей задолженности заемщика.
С этого момента долг перед первым банком считается погашенным. По условиям нового кредитного договора заемщик теперь должен будет погасить задолженность перед вторым банком, который выполнил за него обязательства по выплате кредита первому кредитору.
Некоторые специалисты придерживаются мнения, что рефинансирование онлайн банкиры придумали вовсе не для того, чтобы помочь клиентам справиться с долговой нагрузкой. Это хитроумный способ переманивания добросовестных заемщиков из одного банка в другой.
Ведь для того, чтобы рефинансироваться (а причиной может быть не только непомерная финансовая нагрузка, но и банальное желание уйти из одного банка, поменять созаемщиков, изменить срок кредита или другие его параметры), нужно выполнять свои обязательства точно и в срок.
Эта точка зрения имеет право на жизнь, но в классическом виде рефинансирование должно улучшить положение заемщика. В чем именно выражается данное улучшение, можно сказать только после анализа конкретного кредитного договора.
Часто задаваемые вопросы (FAQ) по рефинансированию
Рост популярности рефинансирования кредитов привёл к тому, что у многих заёмщиков возникают вопросы об особенностях этой процедуры. Чтобы вы не тратили время в поисках дополнительной информации, мы отвечаем на самые популярные из них.
Перечень документов для рефинансирования займа, оформленного в другой кредитной организации, в большинстве банков содержит справку о доходах. На усмотрение кредитора она может оформляться как по традиционной форме – 2-НДФЛ, так и по форме банка.
Тем не менее, некоторые банки предлагают физическим лицам произвести рефинансирование, не подтверждая свой доход.
Более того, рефинансировать займ, вообще не сообщив банку размер своего дохода, не получится. В заявке на перекредитование в обязательном порядке указывается информация о размере дохода, а также о работодателе и занимаемой должности. Несмотря на отсутствие необходимости подтверждать эти сведения документально, они используются при рассмотрении заявки.
Что такое рефинансирование кредита под залог недвижимости?
Перекредитование под залог недвижимости по своей сути является обычным рефинансированием при условии участия в сделке залога.
Такая схема может быть использована для вывода из-под обременения объекта, купленного в ипотеку с заменой его на другой. Это может понадобиться, когда залоговую недвижимость необходимо продать.
Перекредитование под залог недвижимости
Рефинансирование под залог недвижимости имеет следующие преимущества:
- позволяет заёмщику рассчитывать на гораздо большую↑ сумму займа. Можно объединить несколько потребительских кредитов по размерам сравнимым с ипотекой;
- позволяет значительно увеличить↑ вероятность одобрения заявки.
При этом зачастую для банка не имеет значения, куда будут направлены полученные средства – на погашение текущих кредитов или иные цели. Залог при этом выступает своего рода гарантом. В случае отказа заёмщика от оплаты банк реализует полученное в обеспечение имущество и вернёт свои деньги.
Специалисты предупреждают: получить положительное решение по заявке на рефинансирование при наличии просроченной задолженности практически невозможно. Это связано с высоким риском кредитования таких заёмщиков.
Однако в некоторых случаях банк, в котором оформлен просроченный займ, идёт заёмщику на встречу. Если в продуктовой линейке кредитора есть предложение о рефинансировании, он может согласиться предоставить его своему клиенту. Но следует быть готовым к тому, что банк может потребовать дополнительное обеспечение – поручителя или залог.
На самом деле рефинансирование в первую очередь предназначено не для решения проблем с просроченной задолженностью, а для улучшения условий выплат
Если же платить займ нечем, стоит обратить внимание на другие возможности – реструктуризацию кредита или признание банкротом
Как подать заявку на рефинансирование кредитов?
Оформить и подать заявку на перекредитование можно, обратившись в офис банка, где планируется провести процедуру, или, посетив его сайт.
Для предварительного рассмотрения достаточно указать основные сведения:
- фамилию, имя и отчество;
- паспортные данные;
- адреса прописки и проживания;
- контактные данные – номера телефонов;
- запрашиваемую сумму займа.
В случае подачи онлайн-заявки на рефинансирование кредита получаемое по ней решение будет предварительным. То есть одобрение не гарантирует оформление кредитного договора.
Для дальнейшего рассмотрения необходимо предоставить в банк необходимые документы. Только после их анализа будет вынесено окончательное решение.
Как рассчитать рефинансирование кредита?
Чтобы убедиться, что рефинансирование окажется действительно выгодным, важно перед оформлением договора рассчитать основные параметры процедуры. Вручную сделать это практически невозможно
Сегодня их выбор в интернете довольно обширен. Но принцип действия практически одинаковый: достаточно ввести в поля основные параметры займа – ставку, размер и срок, чтобы буквально через минуту узнать, каковы будут размеры платежей и переплата.
Что лучше: рефинансировать кредит или взять новый?
Это интересный вопрос, и на него нельзя ответить односложно. Многое зависит от конкретных условий, от содержания кредитного договора.
Например, при ипотечном кредитовании нередко применяются аннуитетные платежи. Это значит, что сначала человек будет выплачивать больше процентов, но ближе к концу срока договора — больше самого тела кредита. Размер кредитного платежа при этом не меняется. Например, 14 тыс. рублей:
- сначала: 10 тыс. рублей процентов и 4 тыс. рублей тела кредита;
- потом: 4 тыс. рублей процентов и 10 тыс. рублей тела кредита.
В процессе погашения содержание процентов и тела кредита меняется постепенно.
Соответственно, если вы собрались за рефинансированием, сначала оцените, сколько вы уже переплатили и будете переплачивать при смене кредитора.
Платежи по кредитным картам устроены немного по-другому: человек в основном платит проценты. Остальными деньгами можно пользоваться. Кстати, многие люди из-за этого не в силах рассчитаться с лимитом по карте: возникает соблазн использовать эти деньги в личных целях. В итоге они годами платят только проценты.
Автокредит. Сумма 2 млн. рублей, а ставка 15%. Платежи начисляются по аннуитетной системе. Сначала человек выплачивает по большей части проценты, потом — тело кредита. Кредит был оформлен на 5 лет в начале 2019 года. К декабрю 2021 года было заплачено порядка 1,345 млн. рублей. Возвращать еще нужно 2,155 млн. рублей.
Если человек согласится на рефинансирование по «железной ставке» Райффайзен банка, то ему нужно будет вернуть 1,615 млн. рублей. То есть ежемесячный платеж на тот же срок будет составлять примерно 44 тыс. рублей вместо прежних 58 тыс. рублей.
Потребительский кредит. Человек взял 500 тыс. рублей год назад под 15% годовых. Срок кредитования — 3 года. Ежемесячный платеж сейчас составляет чуть больше 20 тыс. рублей. За год человек погасил примерно 245 тыс. рублей.
Если человек рефинансирует этот кредит под 5,99% годовых, он заплатит еще 370 тыс. рублей вместо 480 тыс. рублей по старой схеме. В месяц он будет платить по 15,4 тыс. рублей.
Так выглядит предложение о рефинансировании кредитов на сайте Райффайзен банка
Для рефинансирования вам будет достаточно:
- подать заявку на сайте банка;
- обновить справку о подтверждении доходов за последние 3 месяца;
- приложить требуемые документы.
О решении банка вы узнаете дистанционно, идти никуда не нужно.
Вам невыгодно делать рефинансирование, но платить не получается? Позвоните нам, мы поможем!
Сравнение предложений по каждому критерию
 |  |  | |
| Ставка | 9% годовых | от 6,9 до 17,9% годовых | 7,9% годовых |
| Сумма | 50 тысяч — 3 млн рублей | 100 тысяч — 2 млн рублей | 100 тысяч — 1,6 млн рублей |
| Срок | до 7 лет | до 7 лет | до 10 лет |
| Выплата разницы суммы наличными | Нет | Есть | Есть |
| Возраст | от 21 года | от 21 года | от 19 лет |
Прежде чем выбрать, в какой банк подать заявку на рефинансирование, необходимо определиться с ключевыми критериями. Для некоторых заемщиков важна сумма и годовая ставка, а кто-то ищет рефинансирование без справок о доходах.
Что нужно для получения
Все банки предоставляют примерно одинаковые условия для предоставления кредита. Заемщик должен быть совершеннолетним. Если ему исполнился 21 год, он может обращаться в любой банк. Лицам младше этого возраста стоит выбирать рефинансирование кредитов в УБРиР. Там возможно одобрение для 19-летних.
Нет банков, не спрашивающих справку о занятости: все варианты требуют официальной работы, стажа не менее 4 месяцев на последнем месте. Везде придется предоставлять справки по форме 2-НДФЛ.
Ставка
Самая выгодная ставка для рефинансируемых кредитов в УралСиБе: 6,9% для тех, кто заключает договор с дополнительными услугами. Однако, в Промсвязьбанке для ответственных клиентов предусмотрено снижение ставки на 3%. Поэтому если вы уверены в себе, выгоднее брать деньги в «Проме».
Сумма кредита
Если сравнивать выбранные банки по сумме кредита, то выигрывает Промсвязьбанк. Он подойдет тем, кому нужен небольшой потребительский кредит (от 50 тысяч рублей), так и тем, кому нужно свыше 2 млн рублей.
Способ получения
Банки перечисляют средства безналичным методом — сразу на счет кредитора. Но УБРиР готов предоставить клиенту разницу между двумя кредитами. Эти деньги поступают на личный счет физлица.
Срок
Промсвязьбанк привлекателен более лояльными сроками выплат. Однако у банка есть условие: максимальный срок — 10 лет — предоставляется только тем клиентам, которые берут займы на максимальную сумму. Если размер ссуды — средний или небольшой, можно обращаться в другие банки из списка.
Клиентам Промсвязьбанка нравится качество обслуживания, однако они жалуются на условия предоставления денег. Особенно много недовольств возникло в период пандемии.
Чуть ниже рейтинги у УралСиБа. Клиентам не нравятся скрытые платежи и навязчивость менеджеров. Аналогичная проблема возникает у клиентов УБРиРа.
Дополнительные моменты, которые могут повлиять на выбор рефинансирования
Тем, кто интересуется, как рефинансировать потребительский кредит, важно знать, через сколько месяцев после получения первой ссуды можно подавать заявку на вторую. Только УБРиР называет конкретные сроки — от 6 месяцев.
Как определить выгоду рефинансирования
Как понять, полезно ли будет рефинансирование:
- Сравните условия кредитования в разных банках.
- Отберите предложения по рефинансированию, которые показались вам самыми привлекательными.
- Сделайте расчеты на кредитном калькуляторе и выберите самый выгодный вариант.
Этапы расчета:
- Узнайте, сколько нужно заплатить, чтобы погасить действующий займ.
- Посчитайте, сколько вы должны выплатить банку в течение оставшегося срока и по старой процентной ставке.
- Посчитайте, какой будет выплата за то же время по ставке, которую предлагает другой банк.
- Полученные цифры покажут вам степень выгоды.
Выполняя расчеты, не забывайте о всевозможных комиссиях. К примеру, если рефинансируемый займ брался под залог, нужно будет переоформить страховку, а это – дополнительные расходы.
Как можно поступить с действующей страховкой при рефинансировании кредита:
- пролонгировать, если страховщик аккредитован в новом банке. По причине смены банка вы заключаете новый договор страхования с учетом ранее оплаченной премии. Продлить договор могут с доплатой или без нее;
- вернуть неиспользованную часть взносов, если страховая компания не аккредитована банком, оказывающим услугу рефинансирования. Одновременно с возвратом вы подписываете соглашение с другим страховщиком и оплачиваете страховку.
Когда требуется
Перекредитование не является обязательной услугой. Оно оформляется исключительно по желанию заемщика. Каждый может самостоятельно принимать решение о необходимости данной процедуры.
Обычно имеет смысл рефинансировать имеющуюся задолженность в следующих случаях:
- Желание сэкономить на переплате. Особенно если имеются ссуды с длительными сроками и/или высокими ставками.
- Нежелание тратить лишнее время на обслуживание нескольких задолженностей. Рефинансировать можно сразу несколько договоров, объединив всю задолженность в одном договоре. По нему будет предусмотрен только 1 платеж в месяц.
- Необходимость изменить условия договора. При рефинансировании можно изменить срок кредитования и за счет этого снизить ежемесячный платеж при его увеличении или общую переплату – при уменьшении.
Встречаются и другие ситуации, например, если клиенту не нравится обслуживание у текущего кредитора, то он может быстрее прекратить с ним все отношения, оформив новую ссуду и закрыв старый долг.
Какие займы можно рефинансировать
Заемщик может переоформить:
- потребкредит;
- автокредит;
- ипотеку;
- кредитную карту;
- микрозайм.
Особенно выгодно рефинансировать кредитную карту и микрозаймы. По кредиткам существует льготный период, в течение которого клиент не платит % за пользование деньгами. Если он не успеет внести средства на карту в этот срок, ему придется платить проценты.
По кредиткам ставки выше, чем по обычным потребительским займам. Поэтому гражданину выгодно перекредитоваться и закрыть карту.
Микрозаймы, полученные в МФО, можно рефинансировать в другой микрофинансовой организации или в банке. Ставки в кредитно-финансовых организациях ниже, чем в МФО, поэтому такое перекредитование выгодно для человека.
Одновременно с этим крупные кредитно-финансовые организации предъявляют более жесткие требования к получателям средств, чем МФО, поэтому взять новую ссуду у них сложнее.
Если у человека отсутствуют просрочки по микрозаймам, банк пойдет ему на переоформление. Также перекредитовать можно микрокредиты, полученные через интернет.
Какие кредитные продукты возможно рефинансировать?
Все банки, предоставляющие подобные услуги, обладают своим списком продуктов, которые они готовы рефинансировать. Однако, если попробовать их объединить и примерно усреднить получится такой список:
- потребительские кредиты;
- автокредиты;
- кредитные карты;
- дебетовые карты с разрешённым овердрафтом.
Некоторые банки проводят рефинансирование кредитов не только других банков, но и собственных. К таким кредитам относятся:
- потребительские кредиты;
- автокредиты.
Также есть список кредитов, которые полностью запрещены к рефинансированию. К ним относятся:
- кредиты, с пролонгированной ранее задолженностью;
- овердрафты;
- задолженность, с доказанным нецелевым использованием кредита;
- просроченная задолженность, или задолженность с невыплаченными платежами по кредиту.
Список документов
Обязательно потребуется представить паспорт. Дополнительно банки запрашивают часто документы о доходе и занятости – справку о зарплате и копию трудовой книжки. Если оформляется рефинансирование в рамках ипотечной программы, то потребуется обязательно представить также все документы по имуществу, выступающему залогом. Справки об остатки задолженности и другие документы по имеющимся кредитным обязательствам часто не запрашиваются. Эта информация есть в данных БКИ и только при ошибках в ней потребуются эти бумаги. Реквизиты для перечисления средств при необходимости можно распечатать из онлайн-банка или приложения для смартфона.
Рефинансирование в Росбанке
Услуга рефинансирования в Росбанке предлагается с довольно широкими ограничениями: максимальная сумма кредита — 3 млн рублей, минимальная — 50 000 рублей.Срок погашения — от 13 месяцев до 7 лет, а процентная ставка — от 5,9 % до 20,9 %.
Рефинансированием могут воспользоваться граждане РФ, которые могут предоставить паспорт и документ, подтверждающий доходы (например, справка 2-НДФЛ). Минимальный ежемесячный доход обратившегося должен составлять 15 000 рублей.
Рефинансированию подлежат только рублевые кредиты, взятые в других банках. При этом платежи по ним не должны быть просрочены. Кредиты могут быть разными: на автомобиль, ипотеку, на потребительские цели. Срок выплат по ним должен заканчиваться не ранее чем через три месяца.
Татьяна Катриченко, независимый финансовый консультант:
— Рефинансирование кредита — это результат конкурентной борьбы за заемщика между банками. Предоставляя более выгодные условия кредитования, банк получает новых платежеспособных клиентов, увеличивает свой кредитный портфель, а следовательно, и доход. Поэтому при рефинансировании критичен фактор наличия просрочек, банку нужны дисциплинированные заемщики.
Подводные камни
Банки, которые предлагают услуги по рефинансированию, не занимаются благотворительностью. Их главной задачей было и остается получение прибыли. Оформляя рефинансирование, заемщик берет новый заем для аннулирования предыдущего. За счет этого размер платежа уменьшается, но общая сумма займа становится больше.
Помимо этого, человек может столкнуться с подводными камнями. Вот самые распространенные из них:
- Потребуется еще раз оплачивать комиссию за выдачу ссуды;
- Нужно снова покупать страховку;
- Если требуется заверить документы, опять придется оплачивать нотариальные услуги;
- Может потребоваться оплата услуг при оценке недвижимости.
Рефинансирование для банка – это отличная возможность переманить клиентов из иных учреждений к себе. За счет этого организации увеличивают свои доходы.
Плюсы и минус рефинансирования
К плюсам рефинансирования можно отнести:
уменьшение размера ежемесячных платежей кредитуемого. Иногда жизнь диктует свои условия: появление больших финансовых трат (рождение ребенка, болезнь и т.д.), сокращение уровня доходов, потеря работы и другие. Эти причины могут стать дополнительным денежным бременем для гражданина. Рефинансирование кредита может стать инструментом улучшения и облегчения финансового положения. Благодаря ему физическое лицо может уменьшить сумму ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования, тем самым облегчая себе финансовую нагрузку;
объединение нескольких кредитов гражданина в один. Благодаря программе рефинансирования можно объединить несколько финансовых обязательств разных банков в один кредит. Этот вариант поможет гражданину получить более выгодные и приемлемые условия. В разных банках может существовать количественный ценз объединения нескольких кредитов. Например, самые известные банки Сбербанк и ВТБ устанавливают лимит рефинансируемых кредитов в количестве 5 и 6 соответственно;
снижение процентной ставки и соответственно уменьшение переплаты по кредиту. Банковская организация, в которой был взят кредит, не всегда ответит положительно на просьбу клиента снизить проценты. Однако, другой банк может предоставить вам эту возможность. Такой вариант поможет вам сохранить свой кровные.
Минусы рефинансирования:
рефинансирование небольших кредитов не всегда будет для вас выгодно. Более уместным рефинансирование будет при получении кредита на большую сумму и продолжительный срок;
навязывание банками дополнительных трат и услуг. Подобная ситуация происходит, если при рефинансировании кредита сумма предполагаемой выгоды компенсируется или превышает его оформление (страхование, оценка недвижимости и т.д.). Таким образом, рефинансирование может стать абсолютно бессмысленной, а иногда и совершенно невыгодной.
количество рефинансируемых кредитов. Как уже было сказано, в некоторых банках существует количественный лимит рефинансируемых кредитов. В федеральных крупных банках он составляет 5-6. Однако, на финансовом рынке встречаются банки, предлагаемые свои услуги по рефинансированию без количественного ценза (количество рефинансируемых кредитов может быть не ограничено).
Что нужно знать перед рефинансированием?
Рефинансирование кредита – это выдача физическому лицу нового кредита для полного или частичного погашения, ранее оформленного (одного или нескольких). Рефинансированию подлежат почти все виды кредитования (ипотека, автокредит, потребительский, кредитные или дебетовые карты), за исключением займов из МФО. Рефинансирование кредита подразумевает: наличие более низкой процентной ставки; возможность оформления кредита на новый срок; новую сумму кредитования; более выгодные условия обслуживания и возможности досрочного погашения долга; изменение графика ежемесячных платежей для заемщика; возможность отсутствия/исключения созаемщика или поручителя. Существуют 2 схемы проведения процедуры рефинансирования ипотеки: упрощенная и обычная. Изучая банковские предложения по рефинансированию кредитов, делайте выбор в пользу той программы, которая предложит меньшую ставку
Также обращайте внимание на другие условия кредитования: сумма, срок, наличие возрастного ценза, гражданства, наличие созаемщиков, обязательное страхование и т.д. К преимуществам рефинансирования кредита относят: снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячных платежей, объединение нескольких кредитов в один. Рефинансирование не считается целесообразным, если перекредитование осуществляется на небольшую сумму и срок, а также при навязывании банком обязательных услуг и трат (страхование и т.д.). Для расчета выгоды рефинансирования используйте онлайн-калькуляторы ипотеки и кредитов.
https://www.youtube.com/embed/KWh9bPzB_W4
Для чего нужно заемщику рефинансирование?
Для того чтобы понять цель и особенности рефинансирования, давайте разберемся, для чего это нужно заемщику? Финансовые эксперты отмечают несколько факторов, которые приводят клиентов к решению о перекредитование.
За услугой перекредитования клиент может обратиться в банк в трех случаях:
При возникновении финансовых трудностей. Во время выплата кредита (особенно долгосрочного) в жизни заемщика могут случиться разные жизненные обстоятельства (увольнение с работы, проблемы со здоровьем, вынужденный переезд и смена жилья), которые ставят под угрозу возможность стабильной ежемесячной выплаты.
В этом случае заемщик осознает, что не может выплачивать ежемесячную сумму по кредиту в привычном режиме.
- С целью оформить более выгодный кредит и снизить процентную ставку.
Подчас импульсивность подписания договора, без желания вникать в тонкости, цифры и скрытые комиссии приводит к тому, что клиент берет на себя финансовые обязательства, которые либо не может через время выполнять, либо осознает, что получил займ на невыгодных условиях. Как следствие, уже через небольшое время заемщик осознает всю тяжесть кредитного бремени и свою несостоятельность в выплате.
Желание увеличить сумму кредита. Такой вариант подходит для залогового договора. Допустим, несколько лет назад клиент оформил ипотеку, для которой понадобилось выставить существующую недвижимость под залог. Разумеется, на это залоговое имущество накладывается арест, который не позволяет совершать каике-либо действия с недвижимостью.
Сейчас клиент уже выплатил большую часть ипотеки и ему срочно нужны деньги, которые бы он хотел получить от продажи залогового имущества. В этом случае, процедура рефинансирования поможет решить проблему. Другой банк оплатит ипотеку, заключит договор на новый кредит. По условиям нового договора, заемщику уже не нужно выставлять имущество под залог.
Не всем удается оформить кредит на выгодных условиях и подчас осознание этого факта приходит уже спустя несколько месяцев. Расторгнуть кредитный договор нельзя, а вот изменить его условия можно.
Рефинансирование может помочь снизить процентную ставку
Разумеется, ни один банк не пойдет на изменение текущих условий договора, предлагая более низкую процентную ставку. В этом случае поможет процедура рефинансирования.
Для некоторых клиентов – это единственно возможный шанс улучшить свое финансовое положение, не испортив кредитную историю и не оказаться на скамейке «штрафников».
Какие требования к клиентам и документации у банка, который рефинансирует кредит
У каждого банка требования свои. Но можно выделить общие:
Кредит должен быть оформлен не ранее 3 (6) месяцев назад
– за такой срок уже успела сформироваться определенная репутация плательщика. Вовремя ли он вносит платежи, нет ли просрочек и прочих проблем. Через сколько можно подать на рефинансирование? Только по истечению указанного периода, то есть, минимум 3 месяца, чаще – 6.
До окончания срока выплат должно оставаться не менее 3 (6,9,12) месяцев
– банку (да и клиенту) нет смысла затевать процедуру, если финансовая выгода по итогам будет ничтожной – ведь за пару оставшихся месяцев прибыль (экономия) составит копейки.
Возраст клиента – от 18 (20,21,23) лет до 65 (70, реже – более высокая планка) лет
– оформить займ можно и на 5, и на 10 лет, особенно если речь идет о крупных суммах. Хотя, чаще всего речь идет о 3-5 годах. И при этом заемщик должен отвечать условиям по возрастным ограничениям, как и в случае с обычным потребительским кредитованием.
Стаж работы на последнем месте
– обычно требуется минимум 3 месяца, иногда 4 или 6. Требования могут быть смягчены для зарплатных клиентов банка, где производится процедура рефинансирования.
Наличие официального трудоустройства и постоянного источника доходов
– хотя данное требование предъявляется практически повсеместно, можно найти банки, рефинансирующие кредит без подтверждения дохода. Некоторые кредиторы не просят справку о доходах при сумме кредита менее 300 (500) тысяч рублей, а также, если речь идет о выдаче займа под залог недвижимости или другой собственности – наличие залога значительно снижает риски кредитора.
Наличие российского паспорта (гражданства)
— это требование присутствует у 95 % банков. Некоторым достаточно предъявления трудового договора на работу и других документов, которые должны быть в наличии у иностранных граждан, трудящихся на территории РФ.
Отметка о прохождении воинской обязанности
– актуально для граждан мужского пола в возрасте до 27 лет. В некоторых случаях допускается поручительство взрослых родственников.
Положительная кредитная история
– если хотя бы по одному займу есть просрочки, вряд ли получится воспользоваться данной услугой.
Наличие стационарного рабочего телефона
– также потребуется указать действующий мобильный телефон и адрес электронной почты, но именно за счет получения рабочего телефона банк надеется отыскать недобросовестного клиента, если он перестанет вносить платежи.
Что касается документов, то их перечень стандартен (однако, у некоторых кредиторов он может быть расширенным, вплоть до включения документов об образовании, свидетельств о праве собственности на авто или недвижимость, студенческих билетов и зачеток, свидетельства о браке и т.п.).
Большинство банков запрашивает при перекредитовании следующие документы:
Паспорт РФ,
Справку о доходах (2-НДФЛ или по форме банка),
Копию трудовой книжки/трудового договора/справку с места работы.
К стандартному перечню присоединяются сведения о рефинансируемых займах, а именно:
Оригиналы или копии кредитных договоров,
Справка об остатке задолженности (считается на день выдачи справки, которая действительна в течение 30 рабочих дней).
При отсутствии на руках кредитного договора сведения о его номере, дате заключения, сроке действия, сумме, процентных ставках и платежных реквизитах банка необходимо предоставить в форме выписки – взять ее необходимо в том банке, где был оформлен кредит.
Недостатки
Идеальных банковских продуктов не существует в природе. Не являются исключением и программы рефинансирования. У них можно отметить следующие минусы:
- Необходимость тратить время на оформление нового кредита и закрытия старых договоров. Иногда первоначальные кредиторы умышленно затягивают все процедуры по досрочному погашению задолженности. При перекредитовании по ипотеке придется потратить время также на переоформление залога.
- Увеличения расходов по страховке. Особенно этот момент актуален для ипотечных заемщиков, которым ее надо оформлять в силу закона. Имеющиеся уже полисы не подойдут и придется оформлять новый. Вернуть уплаченные страховой компании деньги не всегда просто.
- Не всегда легкое получение одобрения. Из-за невысоких ставок по кредитам на рефинансирование банки вынуждены довольно жестко подходить к оценке заемщиков. Даже старые просрочки или другие негативные факторы могут стать причиной для отказа по таким заявкам.
Рефинансирование – удобная услуга, для тех, кто имеет активные кредиты и хочет сократить переплату по ним. При правильном выборе программы кредитования и внимательном отношении ко всем моментам при заключении договора часто услуга позволяет сэкономит существенные средства.
Заключение
Считаю, что нет смысла проводить рефинансирование займов, взятых на 1 – 2 года. Это слишком короткий срок, чтобы ощутить выгоду от нового кредита. А вот для ипотеки этот инструмент может оказаться очень и очень действенным. Ставки по ней продолжают снижаться, а длительный срок кредитования позволяет существенно сэкономить на платежах и переплате.
Перекредитование – это еще одна услуга коммерческих банков. Они не остаются от нее в накладе, а имеют неплохую прибыль. Но и заемщик при грамотном пользовании услугой может существенно поправить свой семейный бюджет. Главное, не просто сравнить процентные ставки, а просчитать выгоду за весь срок кредитования.
